Sugestões de finanças (como aumentar seu patrimônio financeiro)

[Capitalista]

Vou abrir este tópico aqui no bate-papo para compartilharmos dicas e sugestões gerais sobre como gerir as finanças pessoais e fazer valorizar/crescer o seu patrimônio financeiro.

Isso pode ser útil para tgatas que eventualmente leiam o fórum, e também para tlovers, levando em conta que tem vários tlovers pedintes aqui no fórum que ficam enchendo o saco das tgatas para reduzir o cachê. Talvez ganhando mais grana esse pessoal tenha mais vergonha na cara e aceite pagar um cachê digno e condizente para nossas queridas acompanhantes.

Eu não sou nem de longe especialista em finanças e mercado financeiro, mas vou dar algumas sugestões básicas aqui, principalmente no tocante a algumas aplicações envolvendo renda fixa, que é o que tenho mais familiaridade. Caso tenha alguém versado em renda variável e quiser dar algumas dicas aqui, seria bem interessante também!

Vamos tentar aqui ajudar o pessoal, em geral, a se educar financeiramente e melhorar os seus ganhos e rendimentos.

Mais tarde começo postando algumas sugestões iniciais aqui. No meio tempo, quem quiser contribuir, é bem vindo.

[Capitalista]

Antes de mais nada, existem dois fatores principais a se considerar: o primeiro é quanto você ganha, e o segundo é como e quanto do que você ganha é investido em aplicações financeiras. Para aumentar de forma significativa o seu patrimônio financeiro, é sempre desejável progredir nestes dois pontos:

1 - Ganhar mais com o seu trabalho (ou mesmo mudar de trabalho para ganhar mais!);

2 - Investir mais e melhor parte do que você ganha.


Com relação ao primeiro ponto, ele é importante por razões óbvias. Por exemplo, considerando a pior das hipóteses, que é estar desempregado, você não terá dinheiro para nada: nem para sustentar suas necessidades básicas, e muito menos para investir. Assim, você deve sempre buscar melhores ganhos com o seu trabalho (e, se não for possível progredir dentro de um dado emprego, deve-se considerar a possibilidade de migrar para outra ocupação que pague melhor).

Diferentes ocupações vão demandar diferentes tipos de habilidade e diferentes estratégias para se progredir profissionalmente (e, com isso, melhorar seus ganhos com o trabalho), mas existem algumas diretrizes gerais que sempre se deve ter em mente:

1.1 - Antes de mais nada, você deve se qualificar para alcançar degraus mais altos naquilo que você faz. Por exemplo, fazer cursos que melhorem suas habilidades e conhecimentos na sua área de atuação (ou mesmo cursos sobre outras áreas profissionais, onde se pretenda trabalhar futuramente), aprender novos idiomas (o inglês é bem importante hoje em dia, e pode ser um diferencial relevante, principalmente se pretende passar um tempo fora do país a trabalho), etc.

1.2 - Você deve se disciplinar para programar e seguir uma rotina diária de tarefas que visem te conduzir ao objetivo de conseguir melhores ganhos com o seu trabalho. Monte um cronograma diário detalhado com afazeres e os horários correspondentes, desde o momento que acorda, até o momento de dormir. No cronograma diário, distribua tempo para estudo e qualificação, tempo para buscar emprego (caso esteja sem um ou pensando em mudar de emprego), o seu tempo de trabalho, tempo para tarefas domésticas, alimentação, academia (nunca se descuide da saúde!), etc. Procure seguir de forma disciplinada este cronograma!

1.3 - Para ganhar mais, as pessoas precisam saber o que você faz, e precisam ser convencidas que você manda bem naquilo que se propõe a fazer! Por isso, é MUITO importante vender uma BOA IMAGEM de si e de suas habilidades profissionais! Recorde-se sempre que quem não é visto, não é lembrado!

1.4 - Uma vez que você consiga evoluir em suas habilidades profissionais, através de novas qualificações, desenvolvendo diferenciais que façam com que você se destaque dos demais, trabalhando de forma séria, dedicada, disciplinada e com afinco, e vendendo bem sua imagem profissional, é chegada a hora de negociar para cima o valor do serviço que você presta (ou seja, negociar valores mais altos para a sua mão de obra)!


Pois bem, agora consideremos a segunda questão fundamental negritada anteriormente, relativa ao que fazer com o dinheiro ganho com o seu trabalho. Claro que isso depende do quanto você ganha (e por isso é sempre importante buscar ganhar mais com o seu trabalho, pois assim você terá mais para investir!). Mas, independentemente do quanto você ganha no momento com o seu trabalho, existem algumas questões que são essenciais e deve-se procurar sempre segui-las:

2.1 - Antes de mais nada, você deve se disciplinar para programar e seguir uma planilha detalhada de gastos e investimentos mensais. É sempre importante investir parte do dinheiro ganho com o seu trabalho, pois o dinheiro investido começará a render juros para você, de modo que com estes investimentos, você terá duas fontes de ganho financeiro: os ganhos ativos (ou seja, a remuneração do seu trabalho) e passivos (ou seja, o rendimento de suas aplicações financeiras)!

2.2 - Uma orientação geral é nunca gastar mais de 30% do seu salário com moradia (aluguel, taxa de condomínio, etc)! Procure sempre seguir esta regra e morar inicialmente em locais condizentes com sua realidade financeira atual (se pretende morar em um local melhor futuramente, você deve primeiramente ganhar mais antes de se mudar, ao invés de comprometer mais de 30% dos seus ganhos de trabalho com pagamento de moradia).

2.3 - Além dos gastos com moradia, detalhes os demais gastos essenciais que você tem por mês (alimentação, transporte, remédios / médicos / plano de saúde, cursos, academia). Não inclua nestes gastos essenciais nada referente a lazer (cinema, shows, restaurantes, barzinhos, baladas, viagens a lazer, etc) e gastos supérfluos - gastos com lazer e outras coisas supérfluas não devem ser um hábito se você não tem ainda um bom salário - não que você não possa se divertir, mas procure não gastar muito com diversão, ao invés disso, INVISTA O SEU DINHEIRO!

2.4 - Anule completamente seus possíveis gastos com LIXO, tais como consumo de qualquer tipo de drogas (cigarro, maconha, cocaína, pedra de crack, heroína, LSD, opioides, chá de cogumelo, etc), bebidas alcoólicas, refrigerantes e outras porcarias que, além de custarem dinheiro, acabam com sua saúde física e mental.

2.5 - Uma vez determinados todos os seus gastos essenciais mensais (e mais um ou outro gasto esporádico com diversão - nada muito caro ou frequente!), INVISTA TODO O RESTO EM APLICAÇÕES FINANCEIRAS!


Feitas essas observações gerais acima, vem agora a seguinte questão: onde e no que investir mensalmente parte do seu salário?

Farei algumas sugestões sobre esta questão de investimentos financeiros nos meus próximos posts neste tópico.

Como eu disse, meus conhecimentos no momento referem-se essencialmente ao segmento de renda fixa, que é mais seguro, mas menos rentável. Neste segmento, vou falar por alto das modalidades mais comuns de investimento, como poupança, CDB's, LCI's / LCA's, Tesouro Direto, fundos de investimento e debêntures. Não sou nenhum grande especialista em nada disso, mas vou falar da minha experiência pessoal com alguns destes investimentos, bem como de diferenças envolvendo aplicações feitas em grandes bancos, bancos menores e corretoras.

No que diz respeito à renda variável (fundos multimercado, fundos de ações e opções), as possibilidades de ganhos financeiros são bem maiores, mas os riscos de se perder dinheiro também são bem mais elevados. Ainda não tenho investimentos em renda variável (embora pretenda me aventurar nisso no futuro), mas se alguém quiser discorrer sobre isso (e também sobre renda fixa, etc), é bem vindo a colaborar aqui no tópico!

[EsteerBR]

Gostei do tópico. Eu estou fazendo essa 1-1 que você disse a um tempo,

Já um emprego que paga melhor, olha os últimos balanços do meu negócio na web, do dia 20 ao 28



Para muitos isso ai é uma migalha, mas o investimento é 150 /mês o/

Agora a minha meta é dobrar a meta kkkkk

[Luiz Pareto]

Comece sonegando todos os impostos que puder. Imposto eh roubo, o Estado eh uma gang, sonegacao eh legitima defesa.

ass: o Anarcocapitalista

[Capitalista]

Gostei do tópico. Eu estou fazendo essa 1-1 que você disse a um tempo,

Já um emprego que paga melhor, olha os últimos balanços do meu negócio na web, do dia 20 ao 28



Para muitos isso ai é uma migalha, mas o investimento é 150 /mês o/

Agora a minha meta é dobrar a meta kkkkk

Boa tarde, minha linda!

Realmente, o importante é sempre investir uma parte do que se ganha! Uma vez que se exclua os gastos essenciais por mês + um possível gasto esporádico e barato com diversão, o resto deve ir para os investimentos.

A ideia geral é justamente essa de ir aumentando o patrimônio com o tempo. Uma vez que se atinja uma condição financeira melhor, aí pode-se desfrutar de melhores condições de vida.

Comece sonegando todos os impostos que puder. Imposto eh roubo, o Estado eh uma gang, sonegacao eh legitima defesa.

ass: o Anarcocapitalista

Caro advogado que levou trote da Telerj, o problema é que sonegar imposto, se a Receita Federal pegar, a pessoa está fodida!

No caso de profissionais autônomos, como é o caso de quem trabalha sem carteira assinada, pode realmente ser jogo sonegar uma parte do que se ganha, mas não muito, justamente para não levantar suspeitas no fisco.

Por exemplo, os ganhos de um autônomo variam mês a mês dependendo de quantos trabalhos ele consegue pegar para fazer. Supondo que a pessoa em um mês tenha faturado R$ 2500, eu sugeriria, por exemplo, declarar apenas uma parte dos ganhos deste mês no imposto de renda (algo como R$ 2000 e sonegar a declaração dos demais R$ 500). Claro que aí tem que ver se há a possibilidade de cruzamento de dados. Se você presta um serviço e emite uma nota fiscal, nesse caso não é jogo sonegar, pois você pode cair na malha fina da Receita Federal. Agora, por exemplo, se você for um artesão e vender um produto sem nota fiscal, nesse caso não há como se cruzar os dados e saber que você sonegou parte do valor desta venda. Isso as pessoas fazem direto. Só tem que tomar cuidado para não sonegar muito, pois se você tiver um patrimônio claramente incompatível com os seus ganhos declarados ao longo do tempo, a Receita Federal pode te pegar. Não adianta sonegar imposto e declarar que ganha R$ 2000 por mês e de repente aparecer com um apartamento quitado no valor de R$ 700.000, o que é claramente incompatível com a renda declarada, porque a Receita vai pegar a pessoa que fizer uma presepada dessas!

Então, para evitar problemas, eu sugeriria evitar sonegação de impostos. E, se for fazer isso, tem que fazer de forma sensata para não cair na malha fina.

De todo modo, sonegação não é investimento, e vou falar sobre investimentos na sequência.

[EsteerBR]

Esse negócio de negação de imposto, se for autônomo e não ganhar acho que 60mil por ano, da pra abrir uma mei... Eu acho que vou abrir uma pra mim mais pra frente

[Quarterback1]

Ótimo tópico, ansioso pelos próximos posts. Abs.

[Capitalista]

Investimentos em Renda Fixa


1. Introdução

Bom, agora vou falar por alto sobre algumas modalidades de investimento em renda fixa, começando pela poupança, bem como fazer uma distinção entre aplicações feitas em grandes bancos (Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Itaú, Bradesco, Santander), bancos médios e pequenos (Pan, Pine, BTG, etc...), e corretoras de valores (XP Investimentos, Easynvest, ModalMais, Clear, Rico, etc...).

Antes de mais nada, é preciso ter em mente um fato elementar, que é o fato de que dinheiro parado na conta-corrente de um banco, ou dinheiro vivo parado na carteira ou em casa, é um dinheiro que não está investido e que, portanto, se desvaloriza com o tempo, devido à inflação. R$ 1000 hoje em dia vale menos do que há 5 anos atrás, e valerá ainda menos daqui a 5 anos. Portanto, deixar o dinheiro parado sem investi-lo, significa perder poder de compra.

Não tem problema deixar dinheiro parado na carteira, em casa ou na conta-corrente por um mês, para se cobrir os gastos usuais que se tem ao longo deste mês. Por exemplo, se a pessoa ganhou em um mês R$ 1500, e digamos que ela tenha calculado uma previsão para os seus gastos essenciais naquele mês e tenha dado R$ 1300, esses R$ 1300 devem ficar mesmo na conta-corrente, em casa ou na carteira, pois é o dinheiro que a pessoa irá usar para pagar suas contas mensais. No entanto, os demais R$ 200 que não estão previstos de serem utilizados em gastos essenciais naquele mês, devem ser investidos!


2. Perfis de investimento e diferenças entre investir em bancos grandes, médios/pequenos e corretoras de valores

Vou começar explanando uma realidade básica: gerente de banco não tem interesse NENHUM em aumentar seus rendimentos financeiros. O interesse dele é aumentar os rendimentos do banco que ele representa, pois assim ele pode aumentar o próprio salário ao cumprir as metas estabelecidas pelo banco.

Por essa razão, o gerente de um banco não vai te recomendar investimentos que são os melhores para o seu perfil, ao invés disso, ele vai tentar te convencer (frequentemente, mentindo na cara dura!) a fazer aplicações em investimentos que são mais rentáveis para o banco! Deste modo, entenda que quem tem que se preocupar com os seus rendimentos e aplicações financeiras é você. O gerente do banco está preocupado com o salário dele, e não contigo!

Essa é uma máxima geral: sempre que se envolve dinheiro, desconfie! Isso é particularmente verdade no caso de gerentes de bancos! E não que eles sejam demônios ou algo do tipo, eles estão fazendo o trabalho deles, que é servir ao banco, e não a você. Quem tem que se preocupar com você, é você mesmo! E para isso, você deve buscar informações sobre aplicações financeiras na internet, em sites de educação financeira, livros, etc, para não ficar dependendo dos "conselhos" de gerentes de bancos (que, novamente, defendem os interesses do banco, e não os seus!).

Para quem tiver interesse, isso é discutido claramente, por exemplo, no artigo abaixo:

https://www.clubedospoupadores.com/i...enda-fixa.html

Aliás, esse site - https://www.clubedospoupadores.com/ -, é um site bem interessante com algumas dicas sobre educação financeira. Outros sites similares são relacionados no link abaixo:

https://clubedovalor.com.br/blogs-in...os-e-financas/

Recomendo ler diferentes sites e blogs sobre educação financeira, para adquirir maior familiaridade com esse mundo.

Mas voltando às vacas magras, como eu disse, gerentes de bancos, assessores de corretoras e similares, estão interessados em representar os objetivos das instituições financeiras onde trabalham, e não os seus interesses. Isso fica claro quando você vai principalmente a um banco grande conversar com o gerente sobre possibilidades de investimentos, e ele te recomenda aplicações horríveis como títulos de capitalização, ou mesmo fundos de previdência privada, sem sequer saber os seus objetivos e perfil de investidor. Não caia no papo furado de gerente de banco!

Para começar a investir, você precisa primeiramente definir quais são os seus objetivos (se são investimentos de curto, médio ou longo prazo, lembrando que, em geral, quanto mais tempo o seu dinheiro ficar investido, mais ele irá render; o que vai definir o tipo de investimento e sua duração, é o que você quer fazer com o dinheiro investido, o que pode cair em várias categorias diferentes: quitação de dívidas, compra de automóvel, compra de imóvel, aposentadoria, reserva financeira de emergência, independência financeira, etc - no geral, como a pessoa pode ter mais de um objetivo ao mesmo tempo, recomenda-se DIVERSIFICAR os investimentos por meio de diferentes aplicações financeiras, voltadas para os diferentes objetivos).

Um segundo ponto importante é definir o seu perfil de investidor: conservador (uma pessoa que não aceita correr riscos de ter perdas no dinheiro investido, e para tal aceita aplicar em investimentos menos rentáveis, mas mais seguros), moderado (uma pessoa que aceita correr algum nível risco de ter perdas em parte do valor investido, para assim ter acesso a investimentos com possibilidades de rendimentos melhores), ou arrojado (uma pessoa que aceita correr altos riscos de ter perdas no valor investido, visando acesso a investimentos com possibilidades de altos rendimentos).

Quanto mais você quiser ganhar com aplicações financeiras, mais correrá riscos de ter prejuízos. E quanto mais segurança você quiser em seus investimentos, menos possibilidades de altos rendimentos você terá.

Eu tenho, no momento, um perfil de investidor mais conservador, por isso me concentro em aplicações de renda fixa. O pessoal mais arrojado, e também aqueles com perfil moderado, já farão uso tanto de renda fixa quanto de renda variável (fundos multimercado, ações e mercado de opções). Como atualmente não entendo nada de renda variável, eu vou falar aqui apenas sobre algumas aplicações em renda fixa, que acho que é o mais adequado para quem está iniciando em investimentos, por ser mais simples e seguro.

Mas antes de ir ao ponto, é importante finalmente distinguir aqui as aplicações feitas em grandes bancos, bancos médios e pequenos, e corretoras de valores, pois para um mesmo tipo de investimento, aplicar em diferentes instituições financeiras pode fazer uma DIFERENÇA GIGANTESCA na rentabilidade das suas aplicações!

EM GERAL, EU NÃO RECOMENDO REALIZAR APLICAÇÕES FINANCEIRAS EM GRANDES BANCOS!

Por que? Simples: como esses bancos tem uma grande quantidade de dinheiro investido neles (por isso são bancos grandes!), eles simplesmente não tem motivação alguma para te oferecer aplicações com boa rentabilidade! Se você retirar sua conta de um banco grande, em geral será algo totalmente irrelevante para eles, pois eles tem inúmeros outros clientes!

Já um banco de menor porte, por ter menos dinheiro investido nele, sempre irá te oferecer aplicações com rentabilidades maiores que as dos grandes bancos, pois é do interesse destes bancos menores atrair mais clientes. Para tal, eles precisam fazer algo que seja mais atrativo que os bancos grandes, que é justamente oferecer aplicações mais rentáveis! Um ponto a se considerar aqui é que, também por ser um banco menor, os riscos deste banco quebrar ou falir são maiores do que um banco grande (se lembra do que eu disse sobre riscos maiores envolverem rentabilidades maiores? Pois é, isso é o que ocorre aqui também!). Contudo, para grande parte das aplicações em renda fixa, este risco de quebra é irrelevante na prática para o cliente, por causa da cobertura do chamado FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que é explicado no link abaixo:

https://pt.wikipedia.org/wiki/Fundo_..._Cr%C3%A9ditos

Basicamente, se você investir em poupança, LCI/LCA ou CDB de uma dada instituição financeira, o FGC cobre até o valor máximo de R$ 250.000 no caso de falência desta instituição. Essa cobertura não existe para outros tipos de investimentos em renda fixa, como fundos de investimento e debêntures (já no caso do Tesouro Direto, a cobertura é feita pelo próprio Tesouro Nacional, o que o torna o investimento mais seguro existente, pois a única forma de se tomar calote neste caso é se o próprio Brasil falir!). Vou falar sobre estes diferentes tipos de investimento mais a frente. Mas o importante, neste ponto, é notar que se você for investir em poupança, LCI/LCA ou CDB, TANTO FAZ em termos de risco, investir em banco grande ou pequeno, desde que o valor investido esteja dentro do máximo coberto pelo FGC! E como banco pequeno remunera melhor que banco grande, em geral é melhor investir em renda fixa, no caso específico de LCI/LCA e CDB, usando bancos médios ou pequenos!

No caso da poupança, que vou mencionar logo a seguir, e também no caso do Tesouro Direto, a remuneração independe da instituição financeira utilizada, então, nestes dois casos, tanto faz se você está investindo via banco grande, pequeno ou via corretora de valores.

Ah, sim, e as corretoras de valores? As corretoras de valores são basicamente plataformas intermediadoras de operações financeiras que disponibilizam diferentes tipos de aplicações, tanto em renda fixa quanto em renda variável, de diferentes instituições financeiras. O interessante das corretoras é que como elas oferecem aplicações de outras instituições, você não precisa abrir conta em vários bancos diferentes para ter acesso a estas aplicações, basta ter conta em uma corretora para poder acessar várias destas aplicações. A corretora vai ganhar dinheiro, dentre outras formas, usando o chamado spread bancário, que é basicamente o seguinte:

- Suponha que você queira adquirir um CDB (não importa no momento o que é exatamente um CDB, apenas saiba no momento que se trata de uma aplicação de renda fixa);

- Você tem, digamos, R$ 1000 para investir;

- Você vai num banco grande e, SE ELE TIVER DISPONÍVEL um CDB para este valor de R$ 1000 (geralmente bancos grandes só emitem CDB's com valores de investimento inicial mais altos), esse CDB será HORRÍVEL e remunerará algo em torno de 80% do CDI (não importa no momento o que é CDI, apenas tenha em mente que, como as taxas de juros Selic estão "baixas" no momento, um CDB que valha a pena e renda mais que a poupança, deveria remunerar em torno de 95% do CDI, o que mostra que CDB de banco grande é uma GRANDE MERDA!).

- Você vai num banco pequeno, e dependendo do prazo de investimento (vou falar disso quando comentar sobre CDB's neste tópico), ele pode eventualmente te oferecer algo como uma taxa de remuneração de 121% do CDI!!! Isso é MUITO SUPERIOR ao que você conseguiria em qualquer banco grande!!!

- Já uma corretora vai te oferecer o mesmo CDB do banco pequeno, só que a uma taxa de remuneração, digamos, de 117% do CDI: isso é um exemplo do chamado spread bancário e é como a corretora vai ganhar dinheiro neste caso - ela vai comprar o CDB do banco pequeno a 121% do CDI e te vender a 117% do CDI! A comodidade da corretora é que você não precisa abrir contas em vários bancos pequenos para garimpar bons CDB's, você pode ter uma conta na corretora e acessar CDB's de vários bancos pequenos diferentes (além de várias outras aplicações) a partir de uma única plataforma, mas via corretora você vai ganhar menos do que ganharia investindo diretamente no banco pequeno. Mas ainda assim, vai ganhar bem mais do que ganharia investindo no CDB de um banco grande!

Um outro ponto a se ressaltar é que você precisa ter pelo menos uma conta-corrente em algum banco (seja grande, médio ou pequeno) para abrir uma conta em uma corretora de valores, pois as transferências financeiras para a corretora são realizadas a partir da sua conta-corrente em algum banco. A propósito, contas em corretoras de valores são gratuitas. As maiores corretoras aqui no Brasil são listadas abaixo:

https://www.xpi.com.br/ (essa é a corretora que eu uso atualmente)

https://www.easynvest.com.br/

https://www.rico.com.vc/

Caso você já tenha uma conta em banco, recomendo se cadastrar nas corretoras acima para já ir dando uma olhada nas possibilidades de investimento que elas oferecem.


3. Investimento em poupança

Vou começar falando do investimento mais popular, simples e básico que existe em renda fixa, que é a poupança. A aplicação na poupança é algo melhor do que deixar o dinheiro parado sendo corroído pela inflação, mas é geralmente a aplicação menos rentável que existe (embora existam coisas piores, como CDB's de bancos grandes para valores investidos pequenos!).

Se você ainda não tem conhecimento sobre outros investimentos, comece investindo na poupança aquela parcela dos seus ganhos mensais que não são de gastos essenciais, para pelo menos tentar proteger o seu dinheiro da inflação. Mas como veremos mais a frente, não é realmente sábio investir na poupança, quando existem possibilidades MUITO MELHORES, como Tesouro Direto e CDB's de bancos médios/pequenos (sejam negociados diretamente com esses bancos, seja via corretoras), que comentarei em outros posts neste tópico.

Eu não vou falar aqui sobre como é calculada a remuneração da poupança e nem no que ela é lastreada, pois estas são informações técnicas que vocês podem acessar facilmente pela internet em sites de educação financeira, e não são muito relevantes para a discussão aqui, que é mais focada em comparação de rentabilidades entre diferentes aplicações.

O importante a se saber aqui sobre a poupança é que:

- É um investimento muito seguro, com cobertura do FGC até o valor de R$ 250.000 investidos por pessoa em uma dada instituição financeira.

- Os rendimentos são efetuados apenas no aniversário do investimento feito (ou seja, se você aplica R$ 100 na poupança no dia 01 de março, o primeiro rendimento dela será apenas no dia 01 de abril, de modo que se retirar o dinheiro antes do aniversário do investimento, este não terá rendido nada!).

- É um investimento totalmente isento de impostos e outras taxas de cobrança.

- Não existe valor mínimo para investir, o que significa que você pode investir até mesmo 1 centavo na poupança.

- É um investimento com liquidez diária (liquidez significa quando você pode realizar o resgate ou retirada do valor investido e seus respectivos rendimentos; liquidez diária ou D+0 significa que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento; liquidez D+1 significa que o resgate do investimento é feito na conta corrente 1 dia útil após a solicitação de resgate; liquidez D+2 significa que o resgate é feito 2 dias úteis após a solicitação, e assim por diante).

- A rentabilidade é bem pequena.

De fato, a rentabilidade é tão pequena, que às vezes a poupança perde para a inflação!

O ganho real de uma aplicação financeira é feito subtraindo-se da rentabilidade líquida da mesma, o percentual de inflação. Assim, se a rentabilidade líquida da poupança em um ano for de 5% e a inflação naquele ano for de 4%, o ganho real de poder de compra que você teve investindo na poupança foi de 1% ao ano (o que é bem pouco!). Já se a inflação tiver sido de 5,5%, você terá tido uma perda de 0,5% no seu poder de compra naquele ano, pois a poupança terá rendido 0,5% a menos do que a inflação neste exemplo!

A rentabilidade líquida da poupança varia dependendo da situação econômica do país, mas no geral ela é sempre uma aplicação de baixíssima rentabilidade. Ainda assim, é melhor do que deixar o dinheiro não investido parado em casa ou na conta-corrente.


Nos próximos posts vou falar de outras possibilidades de investimento em renda fixa, com possibilidades de rendimento BEM MELHORES que a poupança!

[Luiz Pareto]

Boa tarde, minha linda!

Realmente, o importante é sempre investir uma parte do que se ganha! Uma vez que se exclua os gastos essenciais por mês + um possível gasto esporádico e barato com diversão, o resto deve ir para os investimentos.

A ideia geral é justamente essa de ir aumentando o patrimônio com o tempo. Uma vez que se atinja uma condição financeira melhor, aí pode-se desfrutar de melhores condições de vida.



Caro advogado que levou trote da Telerj, o problema é que sonegar imposto, se a Receita Federal pegar, a pessoa está fodida!

No caso de profissionais autônomos, como é o caso de quem trabalha sem carteira assinada, pode realmente ser jogo sonegar uma parte do que se ganha, mas não muito, justamente para não levantar suspeitas no fisco.

Por exemplo, os ganhos de um autônomo variam mês a mês dependendo de quantos trabalhos ele consegue pegar para fazer. Supondo que a pessoa em um mês tenha faturado R$ 2500, eu sugeriria, por exemplo, declarar apenas uma parte dos ganhos deste mês no imposto de renda (algo como R$ 2000 e sonegar a declaração dos demais R$ 500). Claro que aí tem que ver se há a possibilidade de cruzamento de dados. Se você presta um serviço e emite uma nota fiscal, nesse caso não é jogo sonegar, pois você pode cair na malha fina da Receita Federal. Agora, por exemplo, se você for um artesão e vender um produto sem nota fiscal, nesse caso não há como se cruzar os dados e saber que você sonegou parte do valor desta venda. Isso as pessoas fazem direto. Só tem que tomar cuidado para não sonegar muito, pois se você tiver um patrimônio claramente incompatível com os seus ganhos declarados ao longo do tempo, a Receita Federal pode te pegar. Não adianta sonegar imposto e declarar que ganha R$ 2000 por mês e de repente aparecer com um apartamento quitado no valor de R$ 700.000, o que é claramente incompatível com a renda declarada, porque a Receita vai pegar a pessoa que fizer uma presepada dessas!

Então, para evitar problemas, eu sugeriria evitar sonegação de impostos. E, se for fazer isso, tem que fazer de forma sensata para não cair na malha fina.

De todo modo, sonegação não é investimento, e vou falar sobre investimentos na sequência.

Por isso disse para sonegar tudo que PUDER. No meu caso, devido ao perfil da renda que tinha, foi possivel nunca pagar um centavo sequer de IRPF para esses ladroes fdps. Hoje estou fora de alcance da Receita Federal e se tiver algum auditor lendo isso, pau no cu de voces!

Hoje em dia, com as criptomoedas, esta ainda mais facil ludibriar esses escrotos e camuflar patrimonio incompativel com a renda

[Capitalista]

Por isso disse para sonegar tudo que PUDER. No meu caso, devido ao perfil da renda que tinha, foi possivel nunca pagar um centavo sequer de IRPF para esses ladroes fdps. Hoje estou fora de alcance da Receita Federal e se tiver algum auditor lendo isso, pau no cu de voces!

Hoje em dia, com as criptomoedas, esta ainda mais facil ludibriar esses escrotos e camuflar patrimonio incompativel com a renda

Mas tu sonegas aí nos States também?

Veja que só pegaram o Al Capone por causa do fisco aí, hahaha...

[Capitalista]

Investimentos em Renda Fixa (continuação)


4. Investimentos no Tesouro Direto

Agora eu vou falar bem por alto sobre um dos melhores investimentos em renda fixa que existem, que são aplicações no Tesouro Direto.

Existem diferentes formas de aplicar no Tesouro Direto, correspondendo a diferentes títulos emitidos pelo Governo Federal. As características gerais dos diferentes segmentos do Tesouro Direto são as relacionadas abaixo.


4.1 - Tesouro Selic

Esta é a modalidade mais simples e segura do Tesouro Direto. Ela é indicada principalmente para quem quer construir uma reserva financeira de emergência, bem como para quem quer ter rendimentos superiores aos da poupança e de forma segura.

Uma discussão mais detalhada sobre o Tesouro Selic pode ser vista abaixo:

https://blog.rico.com.vc/tesouro-direto-selic

- Para investir no Tesouro Direto é preciso ter conta em alguma corretora de valores, as quais negociam (dentre outras aplicações) títulos do Governo Federal. Uma vez sendo feito o cadastro no Tesouro Direto via corretora (que pode ser a corretora do seu próprio banco, ou uma corretora independente), você poderá realizar aplicações no Tesouro Direto via plataforma da sua corretora, e acompanhar o extrato deste investimento tanto no site da sua corretora, quanto no site do próprio Tesouro Direto:

https://tesourodireto.bmfbovespa.com...talinvestidor/

- O Tesouro Selic (bem como as demais modalidades do Tesouro Direto) tem cobertura do próprio Tesouro Nacional (ao invés do FGC), o que significa que este é o investimento mais seguro que existe em renda fixa, mais seguro inclusive que a própria poupança!

- Os rendimentos são efetuados diariamente (nos dias úteis).

- Existe um valor mínimo a ser investido, correspondendo a uma fração de 0,01 do preço unitário do título. O preço unitário do título varia no tempo, mas geralmente o valor mínimo a ser investido gira em torno de R$ 100. Ao efetuar uma aplicação no Tesouro Selic, você compra um percentual do valor unitário do título. Por exemplo, se o valor unitário do título for de R$ 10.000, como o valor mínimo a ser investido é de uma fração de 0,01 do valor unitário, isso dá: R$ 10.000 x 0,01 = R$ 100. Você pode investir valores maiores também, para isso basta comprar a fração correspondente ao valor desejado. Por exemplo, se você quiser investir R$ 1000 no Tesouro Selic, basta calcular a fração do preço unitário do título associada a este valor, que é, no exemplo considerado: valor desejado / preço unitário = 1000 / 10.000 = 0,1. Ou seja, na hora de aplicar, basta escolher comprar uma fração de 0,1 do preço unitário do título (supondo que este esteja valendo R$ 10.000) para investir R$ 1000.

- Você pode realizar novas aplicações no Tesouro Selic sempre que desejar.

- É um investimento com liquidez D+1 (o que, como explicado antes, significa que o resgate do investimento é feito na conta-corrente 1 dia útil após a solicitação do resgate).

- É um investimento sobre o qual incidem impostos e taxas de custódia. Os impostos envolvidos são o IOF (que vai a zero se você deixar o dinheiro investido por mais de um mês) e o imposto de renda, com tributação regressiva que começa em 22,5% dos rendimentos para investimentos feitos há menos de 6 meses, e decresce até chegar a uma tributação mínima de 15% dos rendimentos após 2 anos do investimento feito. Incide ainda um custo de operação da Bovespa chamado de taxa de custódia, correspondendo a uma taxa de 0,25% ao ano sobre o valor investido. A rentabilidade líquida do Tesouro Selic deve ser calculada subtraindo-se da rentabilidade bruta, as taxas de custódia e o imposto devido. Isso é feito automaticamente no próprio site do Tesouro Direto, e uma vez que você tenha uma conta numa corretora, terá também acesso a uma conta no site do Tesouro onde poderá acompanhar a rentabilidade líquida do seu investimento..

- O Tesouro Selic remunera de acordo com a taxa Selic (que atualmente está em 6,5% ao ano). A rentabilidade líquida é maior que a da poupança, desde que você deixe o dinheiro investido por pelo menos 2 meses! Quanto mais tempo deixar o dinheiro investido, maiores serão os ganhos relativamente à poupança; contudo, devido à incidência de impostos e taxas, bem como da chamada "marcação a mercado", se você resgatar o dinheiro em menos de um mês da data de quando foi feito o investimento, você pode ter um ligeiro prejuízo, como discutido detalhadamente abaixo:

https://www.clubedospoupadores.com/t...selic-lft.html

Em resumo, se você pretende deixar o dinheiro investido rendendo por pelo menos 2 meses, o Tesouro Selic é uma opção com rentabilidade líquida e segurança superiores à poupança! Sendo que quanto mais tempo você deixar o dinheiro aplicado, mais o Tesouro Selic irá render acima da poupança!

Um simulador do Tesouro Direto pode ser visto no site abaixo:

https://simulador.tesourodireto.com.br/#/inicio

Neste simulador você pode descobrir qual a modalidade do Tesouro Direto mais adequada ao seu perfil de investimento, bem como simular a rentabilidade de um investimento nas diferentes modalidades do Tesouro Direto e comparar com a poupança.

Como estamos falando aqui do Tesouro Selic, selecionando sequencialmente: Quero simular uma aplicação => Tesouro Selic 2025 => Simular => Informe quanto você quer investir hoje => coloquem o que quiserem no valor inicial do investimento e no aporte mensal (quanto você pretende investir nesta aplicação todo mês) => Calcular. Vocês obterão, então, o resultado da simulação, onde poderão ver que o Tesouro Selic sempre vence a poupança (desde que você deixe o dinheiro investido por pelo menos 2 meses!), sendo que a diferença entre os dois investimento aumenta quanto mais tempo o seu dinheiro permanecer investido!


4.2 - Outras modalidades do Tesouro Direto

Existem outras modalidades de aplicações no Tesouro Direto (com possibilidades de rentabilidade maior que o Tesouro Selic, no longo prazo), como o Tesouro IPCA e o Tesouro Pré-fixado. Essas modalidades são um pouco mais complicadas de se entender que o Tesouro Selic, e envolvem um risco de se ter prejuízo caso você resolva resgatar o dinheiro antes do vencimento da aplicação.

Para iniciantes, o mais indicado mesmo é o Tesouro Selic, discutido anteriormente.

Mas quem tiver interesse nas demais possibilidades do Tesouro Direto, deixo os links abaixo como sugestões (o simulador do Tesouro Direto indicado anteriormente também simula a performance dos investimentos nestas outras modalidades):

https://blog.rico.com.vc/tesouro-direto-prefixado

https://blog.rico.com.vc/tesouro-ipca-o-que-e

https://queroficarrico.com/blog/perd...esouro-direto/

Estas duas modalidades acima são mais indicadas para aplicações de médio e longo prazo (mantendo-se o dinheiro investido até a data do vencimento das aplicações, que geralmente são longas, os riscos são praticamente nulos e o retorno financeiro pode ser muito bom)!



No próximo post irei falar sobre aplicações em CDB's.

[Luiz Pareto]

Mas tu sonegas aí nos States também?

Veja que só pegaram o Al Capone por causa do fisco aí, hahaha...

A SRF eh mutio mais bem aparelhada que o IRS. Acredite se quiser.

Alem do mais: taxation is theft. Tax evasion is self-defense. The government is a gang.

[Capitalista]

Investimentos em Renda Fixa (continuação)


5. CDB's (Certificados de Depósitos Bancários)

Agora vou falar por alto sobre CDB's. Uma discussão mais detalhada sobre esse tipo de aplicação em renda fixa pode ser vista, por exemplo, nos links abaixo:

https://blog.rico.com.vc/cdb-o-que-e

https://blog.genialinvestimentos.com...esouro-direto/

Assim como no Tesouro Direto, existem diferentes modalidades de CDB's. Um ponto muito importante a se mencionar aqui é que, como dito nos meus posts iniciais neste tópico, CDB's de bancos grandes são uma merda e podem, inclusive, ter rendimento inferior ao da poupança. Deste modo, é em geral um péssimo negócio aplicar em CDB's de bancos grandes.

O mais rentável é aplicar em CDB's de bancos médios ou pequenos, ou mesmo através de corretoras (que negociam os mesmos CDB's destes bancos menores, só que vão te oferecer uma rentabilidade menor do que nos bancos pequenos, devido ao spread bancário que as corretoras usam para lucrar nesta operação de venda intermediada, como expliquei num post anterior neste tópico).

- Assim como no caso da poupança, CDB's possuem cobertura do FGC até um valor máximo de R$ 250.000 investidos por pessoa em uma dada instituição financeira.

- Assim como no Tesouro Direto, os rendimentos são efetuados diariamente (nos dias úteis).

- Incidem sobre os rendimentos desta aplicação, assim como no Tesouro Direto, dois tipos de impostos: IOF (que vai a zero se você deixar o dinheiro investido por mais de um mês) e o imposto de renda, com tributação regressiva que começa em 22,5% dos rendimentos para investimentos feitos há menos de 6 meses, e decresce até chegar a uma tributação mínima de 15% dos rendimentos após 2 anos do investimento feito. Ao contrário do Tesouro Direto, nesta modalidade de investimento não existe cobrança de taxa de custódia sobre o valor investido.

Já no que tange à rentabilidade, liquidez, valor mínimo de aplicação, e possibilidade de novas aplicações num mesmo CDB, isso é algo que vai depender especificamente do CDB contratado, o que pode variar bastante (tanto que, como disse, você pode conseguir em geral CDB's péssimos em bancos grandes, que irão ser inclusive inferiores ao rendimento da poupança, até CDB's com muito boa remuneração, superando inclusive a rentabilidade do Tesouro Direto).

Em geral, existem 3 grandes categorias diferentes de CDB's (sendo que cada categoria terá diferentes CDB's individuais para negociação, emitidos pelos diversos bancos que atuam no país):


5.1 - Títulos pós-fixados: geralmente estes títulos estão atrelados ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário - https://blog.rico.com.vc/o-que-e-cdi -) e remuneram um dado percentual do CDI. Quanto mais alto for o percentual do CDI na remuneração do CDB contratado, maior será a sua rentabilidade (CDB's pós-fixados que valham a pena, rendendo acima do Tesouro Direto, precisam remunerar acima de 100% do CDI!).


5.2 - Títulos pré-fixados: consistem em CDB's com uma remuneração fixa, por exemplo, um CDB que renda X% ao ano.


5.3 - Títulos híbridos: consistem geralmente em CDB's que remuneram o valor do IPCA (um dos índices que medem a inflação) + um determinado percentual fixo acima da inflação (deste modo, este tipo específico de CDB sempre garante que o seu investimento renderá acima da inflação!).


- No geral, os CDB's com melhores rentabilidades e que superam a performance do Tesouro Direto (por exemplo, no caso de títulos pós-fixados, podemos considerar CDB's rendendo acima de 100% do CDI, e preferencialmente, CDB's rendendo acima de 110% do CDI), serão CDB's com baixa liquidez, significando que o seu dinheiro não poderá ser resgatado ao longo de um determinado período de tempo, conhecido como período de carência (que pode ser um período que se estenda mesmo até o prazo de vencimento do título, digamos, de 1 a 5 anos após a aplicação feita, dependendo do CDB contratado - neste caso, você não poderia resgatar o dinheiro investido durante este tempo). Este período de carência elevado ou baixa liquidez justifica a maior rentabilidade oferecida pelo CDB, neste caso.

- É possível também encontrar CDB's com liquidez diária (ou seja, cujo investimento e seus rendimentos podem ser resgatados a qualquer momento), mas neste caso as rentabilidades serão provavelmente pouco atrativas, e caso a remuneração oferecida seja abaixo de 100% do CDI, é melhor investir no Tesouro Direto Selic se você deseja poder resgatar o dinheiro a qualquer momento (o que se chama de reserva de emergência).

- Na maior parte dos casos, não é possível fazer novas aplicações no CDB contratado, e além disso, existe geralmente um valor mínimo para se investir em CDB's, que pode variar bastante dependendo do CDB contratado (por exemplo, certos CDB's tem um valor mínimo para aplicação de R$ 1000, enquanto outros podem ter um valor mínimo de R$ 30.000, ou mesmo valores ainda maiores). Devido a estas característica, e levando também em conta a questão da liquidez do investimento mencionada anteriormente, eu acho que investimentos em CDB's de boa rentabilidade fazem mais sentido quando se tem um montante razoável para se investir (da ordem de, pelo menos, dezenas de milhares de reais), e quando se tem uma segurança de que o valor investido nesta aplicação não precisará ser usado durante o período de carência da mesma (sendo assim vista como um investimento de médio prazo)!

[Vegano Rasgador]

Tópico inútil onde o cara que escreve tenta apenas aparecer copiando e colando artigos achados na internet poluindo o fórum fugindo totalmente do propósito do.mesmo. O mesmo forista já foi banido várias vezes mas infelizmente a moderação o deixa ficar criando vários fakes para ficar vomitando merda no fórum. A moderação precisa parar de acobertar este tipo de fake que só entra aqui para escrever merda e xingar todo mundo.

[Capitalista]

Tópico inútil onde o cara que escreve tenta apenas aparecer copiando e colando artigos achados na internet poluindo o fórum fugindo totalmente do propósito do.mesmo. O mesmo forista já foi banido várias vezes mas infelizmente a moderação o deixa ficar criando vários fakes para ficar vomitando merda no fórum. A moderação precisa parar de acobertar este tipo de fake que só entra aqui para escrever merda e xingar todo mundo.

Vou te fazer um desafio bem simples, caro indigente: PROVE que eu colei qualquer coisa aqui de algum site da internet!

É bem simples, basta você dar ctrl+c/ctrl+v em trechos dos meus textos, e ver se acha cópia em qualquer canto da internet!

Ao contrário de um boçal como tu, eu escrevi isso de próprio punho, baseado na minha própria experiência com estas aplicações, e ainda dei várias referências de sites para quem quiser se aprofundar no tema.

Este é um dos tópicos mais úteis desse fórum, para quem tiver interesse em iniciar em investimentos e aumentar seus rendimentos. A intenção principal aqui é ajudar as tgatas com sugestões de aplicações, mas também a tlovers que ficam mendigando valor de programa nos tópicos, pois vai ver que ganhando mais, este inúteis param de encher o saco chorando cachê nos tópicos das garotas.